銀行閑談 (166) — 支票是否過時的產物呢？支票還有沒有未來呢？
滙豐同恒生喺上周三 (3 月 23 號) 一齊推出推機入票服務，對於由滙豐或恒生所發出嘅支票，滙豐或恒生客戶可以選擇經手機 App 入票，省卻親臨滙豐恒生分行入票嘅時間。
我留意到網上反應都幾兩極，一邊係大舉贊成，尤其喺疫情期間分行數目大減，收到支票都真係幾難處理，雖然暫時只限處理滙豐恒生嘅支票，都聊勝於無啦。
另一邊廂嘅批評聲音有兩種，一係嘲笑香港銀行不思進取，呢個技術喺英美兩國已經有超過 10 年歷史，根據 Financial Times 嘅報道，英國有類似服務嘅銀行就包括 Bank of Scotland, Barclays, First Direct, Halifax, HSBC, NatWest, RBS, Starling 同 Virgin Money 九家銀行，香港實在太慢喇！
另一種聲音就批評得更徹底，直指支票係過時嘅產品，喺電子支付盛行嘅今日 (更唔好即將來臨嘅 CBDC)，仲用支票既唔環保、效率又低、更浪費人力清算，理應予以淘汰，而家滙豐恒生仲花資源喺應該淘汰嘅產品上面，明顯唔係站在歷史正確的一方喇。
其實英國喺 2010 年嘗試過全面淘汰支票，但最終喺多方反對下決定保留，到底支票喺電子支付年代仲有咩吸引力呢？我會嘗試提出 3 點解釋一吓，包括：
- 支票只需要知道對方姓名，甚至係唔知道對方姓名都可以支付！
- 呢個世上有好多電子支付處理唔到、但係支票可以處理嘅交易！
- 支票雖然「收得慢」，但係「畀得快」，仲要「有溫度」，咁就已經足夠喇！
唔知大家又同唔同意呢？
支票只需要知道對方姓名，甚至係唔知道對方姓名都可以支付！
就算今日香港已經有 FPS，但當我哋畀錢嘅時候，我哋仍然需要知道收款方嘅電話號碼、電郵、FPS ID 或者收款 QR Code 先可以畀到錢 (前提係大家有登記)，就算喺前年 12 月 FPS 作出重大更新，容許公營機構以大家身份證號碼放款 (前題都係大家有用身份証號碼登記)，支票仍然比起 FPS 有一個好大嘅優勢：
就係只需要知道對方姓名就可以喇！
大家真係唔好睇少呢一點，例如而家稅局退稅，大家想稅局先畀封信 / e-mail 大家攞 FPS 電話號碼同叫大家 declare 接受 FPS 退稅，定係乾手淨腳一嚟就畀支票大家呢？(喂，支持環保，梗係唔用支票啦)。
支票喺電子支付年代仍然有生存空間，除咗因為呢刻仍然好多人無用 / 唔識用 e-banking / 無登記 FPS (當然呢個都係時間問題，但係每個人都有名，即係支票係一定 work 的)，仲因為支票係由「收款方」將支付命令送入銀行體系，咁就有好多由「付款方」將支付命令送入銀行體系嘅電子支付無嘅好處。
有啲咩好處呢？因為支票係由「收款方」送入銀行體系，所以付款方根本唔需要理會要入邊間銀行、入邊個 account number，呢個係收款方自己決定嘅事。
大家會話「FPS 都唔使理啦！」，咁就又番番去嗰個問題，首先要對方有登記 FPS 先 (而 FPS 商用係收費，而仲有啲 transaction FPS 係做唔到的，呢個下個 point 講)，如果要用 RTGS 的話，咁就仍然要知道邊間銀行邊個戶口號碼喇。
Patreon 傳送門：
- 銀行閑閑談 #135 — 都已經有 RTGS 同 FPS 啦，點解仲要有「電匯」呢？電匯原理係點既呢？點解要有「中轉行」呢？
- 銀行閑閑談 #134 — 已經有 RTGS 喇，點解仲要整 FPS 呢？
- 銀行閑閑談 #133 — 簡單說說什麼是RTGS
其實支票唔單單係「只需要知道對方姓名」就可以畀錢，事實係「連個名都唔需要知」，因為大家係可以唔寫名、但只寫銀碼同簽名的，跟住對方自己寫的，或者大家可以只寫名同簽名、但係銀碼留空，咁就代表無限量支持喇！
除非 FPS 係用個名嚟做綁定 (但技術上根本唔可行，因為香港都唔只一個人叫 Wallace Tin 啦)，兼且可以做到「無名都畀到錢」，咁就可以完美取代支票喇。
呢個世上有好多電子支付處理唔到、但係支票可以處理嘅交易！
雖然支票最後都係電子結算，但係仍然有好多交易係支票先處理到嘅。
例如期票 (post-dated cheque)，即係未來先可以結算嘅支票，通常用喺一啲將會發生嘅交易上面，例如交易 7 日後先交割，但係買賣雙方嗰日不便碰面，買方就可以開一張期票畀賣方，日子寫 7 日後，賣方就可以 7 日後入票攞錢，買方唔需要擔心賣方收咗錢唔出貨，因為一唔對路就可以同銀行講 stop payment 報銷張支票喇。
咁大家會話其實將 FPS payment date 設定喺 7 日後都可以做到，但咁係有分別的，首先一般銀行唔會畀你設定太遠嘅日子 (通常 30 日內啦)，二來咁對賣家嚟講係一啲保障都無，因為就算最後買方戶口根本無錢 (即係彈票 dishonored cheque) 都好，賣方係第一時間收到自己銀行通知，而唔會因為買方話「處理中」而一拖再拖，賣方亦可以攞住張票同買方理論，呢個亦係「付款方將支付命令送入銀行體系」嘅好處喇。
講多個真實例子，我最近都開咗一張支票畀大田太，幫手買起由細住到大嘅公屋，不過大田太話要搞一大輪手續，我又唔想啲錢畀 idle 住，所以就開咗張有收款人姓名、有銀碼、有簽名、但無日期嘅支票畀大田太，當佢要畀錢嗰刻就寫日子再將支票兌現就 OK 了。
以上又係另一 FPS 好難處理到嘅例子，因為我想即刻面對面就畀錢大田太，等大田太感覺攞住啲錢，亦唔想佢要到畀錢嗰刻再叫我過錢畀佢，所以由「收款方發動」嘅「無日期支票」就係最好選擇。
其他例子仲有上段講到嘅無銀碼支票、無收款人支票等等，呢啲都係「紙本」嘅優勢喇。
除此之外，而支票係無付款上限，但係電子支付基於保安原因，係一定有上限的，上限各家銀行唔同，一般對「已登記賬戶」都係 5 萬至 10 萬不等，未登記就一般當「小額轉賬」上限 1 萬處理，所以大家暫時都唔太可能用 FPS 買樓畀大訂喇。
咁又係咪代表支票好危險呢？絕對唔係，因為而家每張支票都做晒防偽，仲要偽造方要知道你戶口號碼同支票號碼、仲要冒大家簽名至得，點睇都係偷密碼容易啲喇，而當銀行懷疑支票有問題嘅時候，仲會打番畀客戶確認，所以當需要大額轉賬嘅時候，支票就要出場喇。
支票雖然「收得慢」，但係「畀得快」，仲要「有溫度」，咁就已經足夠喇！
點解 2010 年英國政府會擱置淘汰支票嘅計劃呢？其中最大嘅反對團體係慈善團體。
根據 BBC 2011 年嘅報道，報道一開頭就指出 Abolishing cheques could have “devastating consequences” for charities’ income, according to a fundraising body.
有幾 devastating 呢？英國有 70% 嘅慈善捐款係用支票支付，而受訪慈善機構更表示： “If they cannot give by cheque, then they will not give at all.”
大家可以幻想一吓慈善團體嘅主要募捐模式：我哋每半年都會送上我哋嘅工作報告，話畀您知您嘅捐款為呢個世界帶嚟幾大影響，然後你只需要攞出支票簿，寫上你願意繼續為呢個世界作出貢獻嘅銀碼，簽個名，再放入我哋為您特設嘅回郵信封，唔需要貼郵票，寄番番嚟，咁呢個世界就可以繼續因您而發亮喇。
所以當大家評批支票無效率，要 T+2 甚至更長先收到錢，慈善團體根本唔介意，因為「收得慢」唔緊要，最緊要「畀得快」嘛！
大家話其實慈善團體可以整個 QR Code 喺張宣傳單張度收錢啫，咁咪大家都方便咯！我諗慈善團體絕對唔會冒呢個險，一來唔知點出收據畀捐款者辦退稅，二來就係特然改變捐款人習慣太冒險，三來就係 FPS 掃 QR Code 真係好「無溫度」咯！
慈善事業係一場販賣溫情嘅生意，我先要寫低慈善團體個名、再寫銀碼、再大筆一簽，「哇，我正令到世界變得更美好呀！」，用 QR Code 畀錢又邊有呢種「溫度」呢？正如我要支持大田太買咗間公屋佢，我都唔會 FPS 過數畀佢而選擇畀支票，都係因為「有溫度」咯！
睇番剛才提及 Financial Times 嘅報道，報道最後都不忘講咗句：
And don’t forget the emotional bonus — a cheque falling out of a birthday card is so much nicer than a sterile online bank transfer.
呢啲咪就係「溫度」咯！
支票是否過時的產物呢？支票還有沒有未來呢？
今日同大家講咗支票仍然會繼續生存嘅三大理由：
- 支票只需要知道對方姓名，甚至係唔知道對方姓名都可以支付！
- 呢個世上有好多電子支付處理唔到、但係支票可以處理嘅交易！
- 支票雖然「收得慢」，但係「畀得快」，仲要「有溫度」，咁就已經足夠喇！
唔知說唔說服到大家呢？
點都好，英國就決定保留支票，仲話 “cheques will continue for as long as customers need them”，力証支票仲有存在嘅必要喇。
關於華田：
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。2021 年開始 Medium 只會發佈部份文章，想知最新銀行 insider insight，就要訂閱我 Patreon(patreon.com/watin) 喇！2021 年 8 月 Medium 再次改制，讀者可以選擇將一半既 Medium 會費撥繳至你喜歡既作者。如果你想喺 Medium 上面支持我，可以去以下呢條 link (watin.medium.com/membership)登記做會員哦！華田銀行 FB: facebook.com/WatinResearch
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