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Abstract

靠近，努力尋找一啲具備「還款能力」但又因各種原因無辦法喺銀行得到貸款既客人。</p><p id="1afb">以 AEON CREDIT 為例，我諗大家去親 AEON 買嘢都會畀啲職員問有無AEON 信用卡，其實 AEON Group 唔單止有百貨公司業務，仲有金融服務好似信用卡同貸款咁。我最近留意到佢哋嘅 tax loan，做到最多 18 倍月薪、6–24 個月還款期、無手續費，月平息最低 0.14% (即係 APR 3.24%)，額外現金回贈最多 $10,000，單論 offer 嚟講都無咩輸蝕畀銀行。</p><p id="3f35">以佢哋借$ 800,000 分 24 個月攞盡 $10,000 回贈嚟計Excel 得出嚟既 APR 大概係 2.02% (記住唔好信我，最好你自己都計吓)，咁都好有競爭力喎！</p><p id="ed06">喺呢度要戴多個頭盔先，理論歸理論，由於我睇唔到 AEON CREDIT 份 credit policy，亦已經無喺銀行 credit 做好耐，AEON CREDIT 既貸款要求比銀行多幾多彈性真係要實測一吓先知。</p><p id="ad31">不過有一樣肯定既呢，就係呢類大型財務公司喺 distribution channel 上比虛擬銀行同某啲傳統銀行上都係有優勢的，都係大家申請 tax loan 時候要考慮既點。</p><h1 id="a65b">講起 O2O 體驗，好多銀行都真係要努力追趕喇</h1><p id="513b">「全程毋須露面」我諗已經成為咗大家對財務機構既要求，咁佢哋提供既 tax loan 亦都當然要做到啦。</p><p id="368b">咁銀行又需唔需要大家露面呢？</p><p id="6277">咁無實體分行既虛擬銀行當然無問題，因為從頭到尾都無機會畀大家「露面」嘛！不過正正因為連露面既機會都無，大家有事想即刻攞到答案，或者啲文件有問題想攞去分行做 certified true copy 都唔得，所以虛擬銀行喺理論上對貸款既審慎程度會比傳統銀行仲要高，因為我連想見吓你 / 你啲文件既機會都無嘛！</p><p id="94d3">而傳統銀行就唔係間間喺 e-channel 上面都做得咁足，就算全程可以網上申請，最後都可能要大家落分行 show 個身份証、或者畀番份文件正本畀分行職員核對一下先攞到錢，少少煩咁啦。</p><p id="4e3c">咁一線財務公司喺呢方面當然做得好，我亦試玩咗一下 AEON CREDIT tax loan 個手機申請流程，核對身份証嗰部份感覺上同一眾虛擬銀行用既 solution 非常相似，應該係用同一間技術供應商 (唔開名喇)，所以如果大家開到虛擬銀行戶口，要用 AEON CREDIT 呢個核對身份証既技術都應該無問題喇。</p><h1 id="5308">又到稅季，如果你之前喺銀行撞過壁，可以留意一吓財務機構既 tax loan 喇</h1><p id="1aa7">講咗咁多，最後都係借錢啫，邊個平啲、回贈多啲、網點多啲、申請方便啲既咪用邊個咯，最後都係錢啫係咪？所以如果你之前喺銀行撞過壁，可以留意一吓

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財務機構既 tax loan 喇，記住要搵一線既，同埋睇清所有條款細則喇。</p><p id="054a">講起方便，而家仲有唔少銀行要求借款人一定要用佢間銀行既戶口嚟還錢，如果你無戶口仲要突登開一個，雖然大部份銀行已經無咗最低存款，唔使借 $10,000 畀佢罰番要放$ 5,000 最低結餘入去，不過都有少少煩啦。</p><p id="1d22">其實而家既然都有 FPS，無論跨行放款定收款既手續費都極低，銀行實在無需要咁苛刻啦；反觀一線財務公司就正因為佢哋從來都無存款戶口，就無得咁多要求，還款安排上合理好多咯。</p><p id="dfff">最後無論係借貸定投資，記住量力而為，先預祝大家聖誕快樂啦！</p><div id="a6ee"><pre><span class="hljs-symbol">2021 </span>年開始 Medium 只會發佈部份文章，想知最新銀行 insider insight，就要訂閱我 Patreon(patreon.<span class="hljs-keyword">com</span>/watin) 喇！</pre></div><div id="d7ee"><pre><span class="hljs-symbol">2021 </span>年 <span class="hljs-number">8</span> 月 Medium 再次改制，讀者可以選擇將一半既 Medium 會費撥繳至你喜歡既作者。如果你想喺 Medium 上面支持我，可以去以下呢條 link (watin.medium.<span class="hljs-keyword">com</span>/membership)登記做會員哦！</pre></div><div id="d398"><pre>華田銀行 FB: facebook.com/WatinResearch 華田銀行 IG: https:<span class="hljs-regexp">//</span>www.instagram.com<span class="hljs-regexp">/bank_of_watin/</span> 華田銀行 HKET 專欄： https:<span class="hljs-regexp">//</span>wealth.hket.com<span class="hljs-regexp">/sraw116/</span>華田銀行</pre></div><div id="3d16"><pre>關於華田：兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票<span class="hljs-keyword">app</span>、出借錢<span class="hljs-keyword">app</span>、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。</pre></div></article></body>

銀行閑談 (151) — 又到稅季，點解AEON CREDIT 等一線財務機構值得大家考慮一下呢？

稅季又到，唔少人都會想趁平申請 tax loan 攞番少少 liquidity，純綷交稅又好，或者攞嚟做啲低風險投資，又係可行既選擇。不過就算你信貸記錄良好，還款能力完全能夠應付，tax loan 有時都唔係咁易申請。

Tax loan 作為全年最平私人貸款，銀行除咗睇信貸記錄 (主要係睇 TU 啦) 同 Debt Servicing Ratio (簡稱 DSR，即係每月還款額除每月收入) 之外，對客人既背景都會相當揀擇，即係話就算你以前還得起、將來亦還得起都好，我都唔一定借畀你架。

Tax Loan 喺 TU 同 DSR 外考慮既三大因素

雖然間間銀行既 credit policy 都唔同 (亦唔會對外披露啦)，不過一般嚟講 tax loan 都會要求良好既「職業」同「發薪記錄」，係咪即係唔做賭場找換店桑拿就叫做「良好」呢？

呢個要比你想像中難得多喇！呢度可以分「職業」、「發薪方法」、「工資穩定性」三方面嚟講。

職業嚟講，最好醫生護士律司精算師工程師公務員，次一層就係大公司白領，再低一層就係大公司藍領或者細公司白領，如果大家係一間小小工程公司既裝修師傅，咁就唔好意思。

發薪方法嚟講，最好係自動轉賬，月結單出糧嗰行要見到公司名 + SALARY ，其次就係支票出糧，最差就係現金出糧同手寫糧單喇；

最後就係工資穩定性，每月定時定額最好，依靠佣金為主要收入既次之，自僱或者兼職又會再差啲喇。

係吖，篩吓篩吓都真係好多人申請唔到，例如你係一個名店 sales (哪怕你係 top sales) 或者保險經紀 (哪怕你係 MDRT) 就好可能申請唔到，我自己就好彩仲有份正職，如果 claim 自己係全職 blogger 就肯定唔睬我喇。

AEON CREDIT等一線財務機構正填補銀行留下稅貸市場的空隙，而亦有一定競爭力喎

既然有利可圖，但係銀行又做唔到，自然就有財務公司出嚟填補市場空隙。

好多人講起財務公司，都會覺得佢哋只做一啲貸款能力好低既客人，產品既息口又一定會遠超銀行，不過呢啲都係刻版印象喇！

香港好多一線既財務公司正逐步向銀行靠近，努力尋找一啲具備「還款能力」但又因各種原因無辦法喺銀行得到貸款既客人。

以 AEON CREDIT 為例，我諗大家去親 AEON 買嘢都會畀啲職員問有無AEON 信用卡，其實 AEON Group 唔單止有百貨公司業務，仲有金融服務好似信用卡同貸款咁。我最近留意到佢哋嘅 tax loan，做到最多 18 倍月薪、6–24 個月還款期、無手續費，月平息最低 0.14% (即係 APR 3.24%)，額外現金回贈最多 $10,000，單論 offer 嚟講都無咩輸蝕畀銀行。

以佢哋借 $800,000 分 24 個月攞盡 $10,000 回贈嚟計Excel 得出嚟既 APR 大概係 2.02% (記住唔好信我，最好你自己都計吓)，咁都好有競爭力喎！

喺呢度要戴多個頭盔先，理論歸理論，由於我睇唔到 AEON CREDIT 份 credit policy，亦已經無喺銀行 credit 做好耐，AEON CREDIT 既貸款要求比銀行多幾多彈性真係要實測一吓先知。

不過有一樣肯定既呢，就係呢類大型財務公司喺 distribution channel 上比虛擬銀行同某啲傳統銀行上都係有優勢的，都係大家申請 tax loan 時候要考慮既點。

講起 O2O 體驗，好多銀行都真係要努力追趕喇

「全程毋須露面」我諗已經成為咗大家對財務機構既要求，咁佢哋提供既 tax loan 亦都當然要做到啦。

咁銀行又需唔需要大家露面呢？

咁無實體分行既虛擬銀行當然無問題，因為從頭到尾都無機會畀大家「露面」嘛！不過正正因為連露面既機會都無，大家有事想即刻攞到答案，或者啲文件有問題想攞去分行做 certified true copy 都唔得，所以虛擬銀行喺理論上對貸款既審慎程度會比傳統銀行仲要高，因為我連想見吓你 / 你啲文件既機會都無嘛！

而傳統銀行就唔係間間喺 e-channel 上面都做得咁足，就算全程可以網上申請，最後都可能要大家落分行 show 個身份証、或者畀番份文件正本畀分行職員核對一下先攞到錢，少少煩咁啦。

咁一線財務公司喺呢方面當然做得好，我亦試玩咗一下 AEON CREDIT tax loan 個手機申請流程，核對身份証嗰部份感覺上同一眾虛擬銀行用既 solution 非常相似，應該係用同一間技術供應商 (唔開名喇)，所以如果大家開到虛擬銀行戶口，要用 AEON CREDIT 呢個核對身份証既技術都應該無問題喇。

又到稅季，如果你之前喺銀行撞過壁，可以留意一吓財務機構既 tax loan 喇

講咗咁多，最後都係借錢啫，邊個平啲、回贈多啲、網點多啲、申請方便啲既咪用邊個咯，最後都係錢啫係咪？所以如果你之前喺銀行撞過壁，可以留意一吓財務機構既 tax loan 喇，記住要搵一線既，同埋睇清所有條款細則喇。

講起方便，而家仲有唔少銀行要求借款人一定要用佢間銀行既戶口嚟還錢，如果你無戶口仲要突登開一個，雖然大部份銀行已經無咗最低存款，唔使借$10,000 畀佢罰番要放 $5,000 最低結餘入去，不過都有少少煩啦。

其實而家既然都有 FPS，無論跨行放款定收款既手續費都極低，銀行實在無需要咁苛刻啦；反觀一線財務公司就正因為佢哋從來都無存款戶口，就無得咁多要求，還款安排上合理好多咯。

最後無論係借貸定投資，記住量力而為，先預祝大家聖誕快樂啦！

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關於華田：
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。