Dave Ramsey 7 Baby Steps(香港版)

Dave Ramsey 的7 個Baby Steps是實証能幫助美國打工仔成為百萬富翁的途徑，需要時間約12年。本文嘗試將當中7個步驟應用在香港。

第一步：儲存$8,000應急錢

工具：高息活期存款

解說：$8,000當然不足夠應付特如其來的開支，如失業。第一步，目的是讓你開展整個旅程。

第二步：還清樓按以外的所有貸款（如信用卡債，學生債、稅貸和汽車貸款等）。

工具：高息活期存款，變賣家中有價值，但不需要的東西，以還清債務。

解說：不用理會貸款的利率高低，先還欠款較少的那張單，從而建立信心。這是著名的snowball method。

第三步：儲蓄3–6個月的應急錢

工具：高息活期存款

解說：萬一失業或有突如其來的開支，這應急錢是你的保命符。

第三步B：如果沒有房子，儲蓄一份首期

工具：高息活期存款、定期存款

解說：Dave Ramsey建議每月供款只佔工資25%，並以15年定息計算。他認為每月供款佔工資比例太高是危險的事。買入超越自己可負擔能力的房屋，這是詛咒，不是祝福(It’s a curse, not blessing)。如果不乎合這標準，他建議多儲一點首期。

翻查資料，低於25%的供款比例，在過去20年，只在2003–2005年發生過。

https://paulinvesthk.blogspot.com/2024/03/blog-post.html

之前亦計過，如以月入$45,000為例，可負擔貸款只是$1,3M。如果樓價是$4M，就要額外儲蓄$2.7M。此時此刻，在香港買樓，仍然是不可能任務，可能抽居屋或白居二更容易做到。重點是要繼續儲蓄，或許有一天，樓價回落同時，你已經儲到$2.7M。

https://paulinvesthk.blogspot.com/2023/11/blog-post_26.html

第四步，第五步，第六步同步進行

第四步：將收入15%放進退休金

工具：MPF TVC，美股ETF，英股ETF，港股ETF

解說：不管是用什麼工具，重點是任何情況下，這筆錢，在退休前，不會拿出來用的。這樣才能享受股票或債券的長期回報。

第五步：為子女準備教育基金

工具：MPF SVC，美股ETF，英股ETF，港股ETF，高息活期，定期存款

解說：作為父母，不應讓子女畢業就背負學貸，將收入的部份存起，為子女準備大學學費。

關於MPF TVC 和 MPF SVC 網友這篇文章寫得很詳細，值得收藏和參考。

https://fat-nerds.com/moneytalks/mpf-svc-a-cheap-investment-scheme-they-wont-tell-you/

應選用MPF TVC或美股，筆者之前也比較過，個人會以MPF TVC為優先。

https://paulinvesthk.blogspot.com/2023/08/mpf.html

第六步：還清樓按

工具：高息定存，定期存款，Mortgage Link

解說：一般8年左右可還清樓按

第七步：慈善

解說：這時候，已經供滿一層樓。工資的15%或更多，可繼續放到退休金。其餘的可自由發揮。可以做慈善，可以買玩具，悉隨專便。重點是你不用再為金錢而煩惱。

總結：

Dave Ramsey 的7個Baby Steps 並非回報最大化，而是在心靈安靜和回報中取平衡點，所以他的學院叫Financial Peace University。坊間普遍認為這方法更適合理財能力較差的人。以上工具僅筆者個人意見，如讀者有什麼建議，歡迎留言討論交流。