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Abstract

p><b><i>田生，每 10,000 既利息每月只係 20，一年合共 240，年息即係 2.4%，係稍稍高過田生既心水，不過都考慮番吖。</i></b></p></blockquote><h1 id="e7a9">急促的收線</h1><p id="b999">聽到呢句，我成個人醒晒，唔知大家明唔明個踩界位喺邊度呢？我跟住同佢講：</p><p id="e72a" type="7">我問緊 APR 喎，我畀多次機會你，你肯定你要答我 2.4%！？</p><p id="2efa">跟住佢好似呆咗兩秒，然後講咗句：</p><p id="74ba" type="7">唔好意思，下次再有優惠再搵田生吖！</p><p id="55a6">跟住就收咗線。</p><h1 id="741a">月平息 0.2% 的陷阱</h1><figure id="16cb"><img src="https://cdn-images-1.readmedium.com/v2/resize:fit:800/0*fnxHbE1vb0vduueD.jpg"><figcaption><a href="https://pixabay.com/photos/mouse-trap-cheese-device-trap-2846147/">source</a></figcaption></figure><p id="88b6">唔知係員工 training 唔夠定係慣用技倆想用嚟水個客，我呢度只係想提大家樣嘢，</p><p id="caab" type="7">月平息 0.2%，實際年利率 (APR) 唔係 2.4%，而係 4.65% 吖！</p><p id="910e">大家可以睇番上篇文幅圖，借 81,900，分 60 個月還，加 0.2% 手續， 81,900 x (0.2% + 1/60) 剛好就係每月還款額 1,528.8，網頁顯示實際年利率係 4.65%。</p><figure id="6406"><img src="https://cdn-images-1.readmedium.com/v2/resize:fit:800/1*OVsh51AkShSXZySG_k-icQ.png"><figcaption></figcaption></figure><p id="f4ac">我又實在唔敢話呀史小姐誤導，佢只係講過年息係 2.4%，而 0.2% x 12 又的確係 2.4%，而佢從來都無講過「實際年利率」或者 APR 呢兩個詞語，不過我真係有啲嬲，咁樣講嘢同 CCTVB / 香港警犬有咩分別呢？</p><p id="5c3b">你今日唔好彩撞到我啫，但係仲有千千萬萬個香港市民唔識分乜嘢叫月平息、年息、實際年利率，你咁樣咪即係畀人以為借緊 2 厘半息，但係實際上係 4 厘半咯！</p><h1 id="88d4">點解唔可以 0.2% x 12 = 2.4%？</h1><p id="1370">快速講一吓點解唔可以就咁 x 12，個道理好簡單，就係因為你每個月唔係剩係還利息，仲還緊本金！</p><p id="bb03">以借 12,000 分 12 個月還為例，當你每月還款既時候，欠既本金就會以「大概」直線既速度逐步減少，所以你根本無 12 個月都借足 12,000，反而比較似係第一個月借 12,000，第二個月借 11,000 。。。第十二個月借 1,000，用呢種諗法，你「平均」嚟講就好似只係借緊 6,000，即係只係一半咁大把。</p><p id="8ae9">由於本金少咗一半，利息不變情況下就即係息口貴咗一倍，所以當個月平息係 0.2%，實際年利率就應該大概係 0.2% x 12 x 2 ~= 4.8%。</p><p id="3cfe">而實際操作上，基於 78 法則，你「平均」係借緊多過 $6,000 蚊，即係多一半少少，所以喺計實際年利率嗰陣就無得 x 2 咁多，所以個正確答案 (4.65%) 就會細 4.8% 少少喇。</p><p id="9402">其實呢啲內容喺 18 年頭都有寫過，仲相當 technical 吓，大家有興趣可以參考吓喇。</p><div id="439e" class="link-block"> <a href="https://medium.com/bankofwatin/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E5%B0%8F%E7%9F%A5%E8%AD%98-1-%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E5%89%8D%E5%BF%85%E8%A6%81%E6%90%9E%E6%87%82%E7%9A%84-78-%E6%B3%95%E5%89%87-c4fbdc2cd0c3"> <div> <div> <h2>銀行小知識 (1) — 貸款前必要搞懂的「78 法則」</h2> <div><h3>知道了做貸款便有預算了</h3></div>

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            <h2>銀行小知識 (6) —兩圖看畢「 年利率」 與「月平息」的關係</h2>
            <div><h3>到底坊間 APR = mfr x 12 x 1.9 的公式有多準確呢？</h3></div>
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銀行閑談 (61) — Shitibank 給我的一堂「年息月息溫習課」

source: 華田二次創作部 (font used: Blue Highway)

上文「銀行閑談 (60) — Shitibank 的 SMS 宣傳神器」介紹咗 Shitibank 喺 SMS 宣傳上面如何與眾不同，除咗可以令客戶好 seamless 咁申請貸款，仲可以知道個客「有無」同「幾時」入過條 link，有無心大心細咁諗緊好唔好借錢，咁就可以派個 call centre 哥哥姐姐好好地去 follow up 喇。

不過當 online 既世界做得幾完美都好，offline 既世界永遠都可以係另一回事，就係呢個 call centre 姐姐令到 Shitibank 再次屎味盡現，大家睇完呢篇文就唔使中伏喇。

我與史小姐的一段對話

source

話說嗰日我喺 office 扮緊工，小熊來電顯示係 Shitibank，我二話不說就接咗。大家可能好奇做咩明知廣告電話都接，無既，想了解吓行情嘛。

田生你好，我姓史，係 Shitibank 打嚟架，員工編號係 9413，你可以打去我哋熱線 218、五個 0 call 我架！睇番記錄呢，田生你最近都有留意過我哋既信用卡貸款個喎，想跟進番田生有無啲唔明既地方，如果有興趣仲可以喺電話度即刻做番申請架。

你哋 d system 幾勁喎，我有無 click 過你哋都知，不過你哋咁得意既，問人借唔借錢又唔講息口，喂，我都有份 call centre 工介紹畀你喎，不過人工唔知架，你有無興趣申請番？

係既田生，我哋而家月平息都只係 0.2% 架渣，真係好抵借架。

咁 APR 即係幾多？高過 2.3 厘就可以慳番喇，反正我都諗住放落 mortgage link account 做 arbitrage 既啫。

田生，每 $10,000 既利息每月只係 $20，一年合共 $240，年息即係 2.4%，係稍稍高過田生既心水，不過都考慮番吖。

急促的收線

聽到呢句，我成個人醒晒，唔知大家明唔明個踩界位喺邊度呢？我跟住同佢講：

我問緊 APR 喎，我畀多次機會你，你肯定你要答我 2.4%！？

跟住佢好似呆咗兩秒，然後講咗句：

唔好意思，下次再有優惠再搵田生吖！

跟住就收咗線。

月平息 0.2% 的陷阱

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唔知係員工 training 唔夠定係慣用技倆想用嚟水個客，我呢度只係想提大家樣嘢，

月平息 0.2%，實際年利率 (APR) 唔係 2.4%，而係 4.65% 吖！

大家可以睇番上篇文幅圖，借 $81,900，分 60 個月還，加 0.2% 手續， $81,900 x (0.2% + 1/60) 剛好就係每月還款額 $1,528.8，網頁顯示實際年利率係 4.65%。

我又實在唔敢話呀史小姐誤導，佢只係講過年息係 2.4%，而 0.2% x 12 又的確係 2.4%，而佢從來都無講過「實際年利率」或者 APR 呢兩個詞語，不過我真係有啲嬲，咁樣講嘢同 CCTVB / 香港警犬有咩分別呢？

你今日唔好彩撞到我啫，但係仲有千千萬萬個香港市民唔識分乜嘢叫月平息、年息、實際年利率，你咁樣咪即係畀人以為借緊 2 厘半息，但係實際上係 4 厘半咯！

點解唔可以 0.2% x 12 = 2.4%？

快速講一吓點解唔可以就咁 x 12，個道理好簡單，就係因為你每個月唔係剩係還利息，仲還緊本金！

以借 $12,000 分 12 個月還為例，當你每月還款既時候，欠既本金就會以「大概」直線既速度逐步減少，所以你根本無 12 個月都借足 $12,000，反而比較似係第一個月借 $12,000，第二個月借 $11,000 。。。第十二個月借 $1,000，用呢種諗法，你「平均」嚟講就好似只係借緊 $6,000，即係只係一半咁大把。

由於本金少咗一半，利息不變情況下就即係息口貴咗一倍，所以當個月平息係 0.2%，實際年利率就應該大概係 0.2% x 12 x 2 ~= 4.8%。

而實際操作上，基於 78 法則，你「平均」係借緊多過 $6,000 蚊，即係多一半少少，所以喺計實際年利率嗰陣就無得 x 2 咁多，所以個正確答案 (4.65%) 就會細 4.8% 少少喇。

其實呢啲內容喺 18 年頭都有寫過，仲相當 technical 吓，大家有興趣可以參考吓喇。

一點忠告

無論係借錢定投資，sales 們都一定會創作幾百個似是疑非的名詞嚟水大家。

就借錢嚟講，金管已經有清晰指引要求銀行用同統一方法計算 APR，並必須於放貸時清晰披露給消費者，所以大家大可唔需要理嗰啲什麼零手續費、首月免供之類既 gimmick 嘢，總之一句講晒：

月息年息要小心、ＡＰＲ勞最均真！

多謝收睇。

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