銀行閑談 (207) — 我有無借錢？梗係有啦，仲要唔止按揭添！
稅季到 (下省粗口一百字)，一年一次攞平錢嘅機會又嚟喇！
不過我諗大部份香港人只會視借錢為逼不得已嘅選項，「好人好姐，做乜要借錢呢？」「要交稅即係你有能力，有能力但要借錢交稅，即係理財好有問題咯」「係咪借咗唔使還？」「你唔會驚突然有咩事還唔起嘅咩？」
呢篇文同銀行係無關係的，只係希望大家嘗試一下，諗吓會唔會有萬份之一嘅機會，其實借錢… 都可以係一件理財嘅好工具呢？
聽我講吓我自己嘅經歷同睇法，大家再去考慮一下會唔會適量地將「借貸」放入你嘅理財工具套裝入面啦。
借錢攞去賭當然超錯，但係如果用嚟錢搵錢又咩問題呢？
信我，我呢啲公屋仔，十歲就已經明白賭博嘅禍害。賭錢係炸藥，借錢係藥引，咁借錢都唔妨好得去邊。
但係如果借錢嘅目的，係用嚟搵「更多嘅錢」呢？即係當借入嘅利息低過回報嘅時候，借錢就會做到槓桿作用，做到財富增值甚至無本生利嘅效果咯？
咁咩叫「錢搵錢」就有少少複雜，例如大家都知道長賭必輸 (呢個係數學問題，大家應該明白咩叫莊家優勢吧？)，不過勉強賭博都可以算係「錢搵錢」嘅方法之一 (邊個賭仔想輸錢？)，咁賭博、投機、投資嘅界線喺邊度呢？
答案係：每個人條界都唔同，仲要睇你荷包有幾深，不過不妨問自己幾個問題：
- 期望值 / 預期回報 (expected value) 係正數定係負數？如果係負數，你係 enjoying the game，入娛樂場就當然係賭啦！
- 你希望見到波動率 (volatility) 不斷上升定下跌？如果你希望波動率上升，不論係大幅度 chok 上定 chok 落，你好大機會係投機。
- 如果呢筆交易效果極度不似預期，你會唔會陷入財政危機呢？如果會，你好大機會係投機。
都仲係好難定義喎！
分享一個我上年做嘅借錢決定：從某 VB 借入高 6 位數字貸款，實際年利率 3.37%，款項隨即轉到 2 間銀行，分為多筆定期存款，年息介乎 4.5% — 5%，錢我一定還，息我一定收，中間差價我當然袋袋平安。
零風險，無本生利，咁係投資定投機？
Patreon 傳送門：銀行閑閑談 #174 -借錢套息做定期時要遵守的 5 個操作手則
咁會唔會有千份一機會銀行執笠呢？香港有存款保障計劃，每間銀行 50 萬嘛，畀番條 link 大家慢慢睇啦：
Patreon 傳送門：
- 銀行閑談 (202) — 存款保障計劃 (1) — 成立小歷史
- 銀行閑談 (203) — 存款保障計劃 (2) — 整個計劃規模有幾大呢？
- 銀行閑談 (204) — 存款保障計劃 (3) — 跟英美星相比，香港的 DPS 的深度和闊度表現如何呢？
我有無借錢？梗係有啦，仲要係差政府錢添呀！
其實我差落嘅街數又點止咁少呢？
除咗按揭差落嗰幾百萬，其實我連大學時期啲 loan 都未還晒，咁 COVID 嘛，政府叫我遲啲還，利息又咁低，唔係還吖嘛？
利息有幾低呢？就算最近加咗價，利息只係介乎 1% — 2.42% (之前仲低)。
咁 2.42% 都係錢啫！咁就係番番去上一段，大家有無 risk-free 又超過 2.42% 回報嘅投資工具？
如果大家有供樓，最最最簡單就放喺 mortgage link 戶口，呢期瘋狂加息下，我個 mortgage link 去到 3.25%，而 mortgage link 係一個活期 / 支票戶口，即係隨時可以攞出嚟用，連流動性顧慮都無啦。
如果大家好彩唔使供樓，仲有 green bond 可以揀，過去一期保底 4.75% 回報，有二手市場，即係短則 2 日、長則 1 個星期內可以攞番 cash，點都好過還畀政府啦！
有無諗過，真係可以做到唔使還呢？
考吓大家一個「會計 101」嘅問題。
每間公司最年都要做一份資產負債表 (balance sheet)，列出公司所有嘅資產 (asset)、負債 (liability) 同股東權益 (equity)，咁要做到左右平衡 (balance)，「股東權益」係放喺「資產」嗰邊定係「負債」嗰邊呢？
有讀過會計 101 嘅朋友一定會識得 A = L + E 呢條公式，所以答案係：「股東權益」係放喺「負債」嗰邊的。
「股東權益」係放喺「負債」嗰邊，第一眼覺得好奇怪，但係諗真啲又真係好合理。
公司所有嘅「財富」只有 2 個來源，一係問街外人借 (負債)，一係就問老闆借 (股東權益)，即係所有嘢其實都係「借番嚟」嘅，分別只係前者「理論上要還」，而後者「理論上唔使還」咯。
咁如果你永遠都差緊人錢，但係筆錢從來都唔收息，亦唔會催你還錢，又或者新債永遠可以抵得到舊債，咁呢個仲係咪叫「負債」呢？
筆錢唔係股東嘅，當然仍然係「負債」，不過佢比「股東權益」更可愛嘅係，股東都會要求你派息，但係呢筆「負債」竟然連息都唔收，咁同 Free Money 又有咩分別呢？
玩呢啲 free money 玩得最出神入化嘅公司，當然就係連鎖超市，供應商張單永遠拖得就拖，最好供應商供多十轉八轉貨先再找第一轉張單，但係小市民買嘢呢就要畀 cash / credit card 即時過數，無本生利，賺呢啲 free cash 賺到笑啦。
不過真係唔需要羡慕超市，大家一樣可以好似超市咁玩，因為大家有信用卡。
大家可以諗吓，每筆信用卡簽賬都有 26–56 日免期還款期，今個月還咗錢，下個月又繼續碌，即係新債永遠可以抵舊債，當大家永遠差緊銀行錢，等於多大家多咗一筆零成本 (甚至係負成本，因為信用卡有回贈) 嘅「負債」aka 「股東權益」喇。
更唔好提香港信用卡之瘋狂，經常都有直接 free cash 嘅機會，例如渣打玩咗好幾年嘅免費信用卡轉出服務，呢期都仲有每月 $80,000 免費信用卡貸款額，滾動式咁借錢還錢、借錢還錢，即係等於多咗 $80,000 free cash 喇。
攞呢筆 free cash 嚟資助自己買 8 手綠債，每年賺番 $3,800 都不知幾開心啦！
我有無借錢？梗係有啦，借錢 is no shame，無得借先係啦！
借錢落去賭當然係萬惡嘅行為，不過如果借錢係用嚟「財富增值」，同時風險控制得宜，萬一輸晒都唔會有財政危機，咁就 OK 啦！
其實借錢真係 no shame，有 credit limit 可以用，證明銀行信得過大家，呢個係實力嘅表現； 真正 shameful 嘅係「無錢可借」，一係就代表大家已經無咗搵錢嘅能力，一係就銀行根本唔信大家，只好怪自己信貸紀錄太差所致喇。
如果大家有啲 cheap credit 甚至 free credit 可以用，不妨諗諗佢點樣好好利用喇。
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關於華田： 兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。
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