銀行閑談 (202) — 存款保障計劃 (1) — 成立小歷史

存款保障計劃 (Deposit Protection Scheme, 簡稱 DPS) 喺近年 (尤其係虛擬銀行開鋪期間啦) 大肆宣傳下，慢慢為香港人所熟悉，作為香港金融系統穩定嘅基石之一，「最高存款保障 50 萬」就連大田太都識喇。

其實 DPS 成立至今已經超過 15 年時間，而相關討論更早至衞奕信年代已經開始，都有番咁上下歷史架。

今次打算分 3 期同大家講吓 DPS：

• 上篇會先講 DPS 嘅小歷史，包括成立起緣同中間嘅變遷；
• 中篇會講吓現時香港存款保障委員會 (簡稱「存委會」) 嘅規模，每年嘅收入，萬一真係有銀行倒閉，存委會夠唔夠錢畀；
• 下篇會比較吓其他國家 / 地區嘅存款保障計劃，睇吓香港嘅 DPS 係咪合乎國際標準

先嚟講吓 DPS 嘅小歷史喇！

一切要由「國際商業信貸銀行」倒閉開始

唔知道大家對揀選 main bank 有咩主要考慮條件呢？分行網絡、ATM 網絡、e-banking、mobile banking、信用卡、利率、保管箱、品牌、代言人等等都可能係答案。

但我好記得早幾年喺一個 focus group，一個年過 60 嘅老客戶畀我嘅答案係：安全。

我真係未親身經歷大銀行倒閉，要數經歷過最大規模嘅銀行擠提，只能夠數上東亞銀行 2008 年嗰次，我仲要係因為見到中大間東亞竟然有人排隊 (平時水靜鵝飛的)，我先知道有事發生咯。

經歷塑造人生，銀行擠提喺以前係時有發生的。

根據金管局同存委會嘅官方說法，DPS 嘅討論係由 1991 年「國際商業信貸銀行」倒閉開始，當時財政司翟克誠表示，因為銀行已經喺 1988 至 90 年證實出現財務問題，政府將唔會動用外匯基金挽救銀行，好多存戶大為恐慌，存戶堵塞皇后大道中電車路抗議，亦引發咗其他細銀行出現擠提嘅情況。

source: 國際商業信貸銀行倒閉 , 存戶上街抗議 18 - 07 - 1991 — 香港新聞資料室HK NEWS Database

喺事件平息之後，港府就喺 1992 年 2 月推出 DPS 諮詢文件，原來早喺 30 年前政府已經提議保障額定為 10萬 — 20 萬 (1992 年呢個數唔細架！)，不過由於「成本、公平及道德風險等憂慮」，設立 DPS 嘅建議遭到否決，大家要再等一吓喇。

97 金融風暴後再提諮詢

喺國際商業信貸銀行倒閉後，下一次嘅擠提事發生喺 1997 年 11 月，主角係受 97 金融風暴困擾嘅港基銀行。

「港基」呢兩個字可能有啲陌生，不過佢嘅前世同今生大家就應該相當熟悉，因為佢之前叫「新鴻基銀行」，而家就叫「富邦銀行」，係咪 feel so connected 呢？

其實港基喺 1991 年國際商業信貸銀行倒閉期間已經試過擠提，而好好彩地港基喺 1991 年同 1997 年都大步檻過，97 嗰次更加有港府、金管局、匯豐、渣打及中銀表態支持呢。

不過呢次擠提就重燃 DPS 嘅討論，金管局先喺 1998 年請咗 KPMG 做咗次研究，156 頁顧問報告名為「Hong Kong Banking into the New Millennium」，其中報告表明：

There is a need for consumer protection to safeguard the deposits of ordinary bank customers, who may not have the ability to assess or monitor the riskiness of institutions with which they place their savings. Therefore, consumer protection, as an instrument of social policy, has an obvious benefit because it ensures that innocent bystanders do not become casualties of events beyond their control.

都寫得幾正氣澟然的，不妨細心閱讀哦。

金管局再喺 2000 年 4 月請咗 Authur Andersen 就 DPS 做研究 ，之後再喺 2000 年 10 月 同 2002 年 3 月發放諮詢文件 (名為 “Enhancing Deposit Protection in Hong Kong” 同 “Introducing Deposit Insurance in Hong Kong”)，呢個就係現時香港 DPS 嘅雛型喇。

(小插曲一句，2002 年 Andresen 因為 Enron 事件倒閉，2001 年 Consulting 部份率先分家改名做 Accenture，此乃後話了。)

《存款保障計劃條例》與存款保障委員會

根據 2 次公眾諮詢，金管正式向立法會提案，最終《存款保障計劃條例》喺 2004 年 5 月三讀通過，同年 7 月 香港存款保障委員會 成立，DPS 喺 2006 年 9 月 25 號正式生效。

由 1991 年國際商業信貸銀行倒閉計起，經歷左 15 年時間，香港終於有存款保障計劃喇。

要數呢十幾年來 DPS 最大變化，當然係 2011 年起最高保障額由每名存款人每間銀行 10 萬提升至 50 萬。其實得 10 萬額真係好唔夠用，91 年諮詢文件已經講緊 10 萬蚊上限，唔好講樓價，20 年嚟早餐都貴咗唔少啦！

另外一啲重大變化就包括 2016 年起將補償金額發放時間由 42 日縮減至 7 日、2019 年將 Virtual Bank 納入存保計劃、2021 年由原本只有實體支票支付補償，擴大至電子支付渠道，咁出起事上嚟都快手好多處理啦。

好好彩地，搞咗咁多嘢，個 scheme 暫時都未真係用過一次，咁我都希望未來都唔會真係要用啦。

小歷史講到呢度，下一篇會同大家講吓「存委會」現時嘅規模、每年收入等課題，仲有一個大家好可能關心嘅問題，就係萬一真係有銀行倒閉，存委會夠唔夠錢畀呢？

關於華田：
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。

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