銀行閑談 (192) — KYC Utility 點樣有效達致銀行同企業客戶雙贏局面呢？

「搞咗個幾月終於開到個公司戶口喇，乜開個 company account複雜過 personal account 咁多架？」最近成為 CEO + 公司唯一股東嘅田太。

「要 Know Your Customer 即係 KYC 嘛，驚你洗黑錢、資助恐怖分子、逃稅、再加反制裁，製造好多就業機會架！有無興趣轉做 compliance 咁呢郭博士？」喺度睇緊圍棋書嘅田生。

「你唔轉？If you cannot win them, join them 嘛！不過我真係唔係好明，點解我明明已經填晒啲資料，銀行仲要搵個真人嚟問我一大輪問題呢？仲有我每喺一間銀行開戶口，都要重覆一次成個流程，佢又嘥時間我又嘥時間，其實大家嘅時間都係成本嚟個喎！點解唔可以係我喺一間銀行做過一次 KYC 之後，就出張類似「企業身份證」嘅認證，然後大家都信就 OK 呢？」 「其實嘥嘅唔止係開戶嘅時間。銀行要做 on-going CDD 都要定時定候 keep 住問你攞資料！幾年前銀行公會研究過搞個中央 KYC 資料庫嘅，不過結論係銀行自己做唔太可行。要做都要好似信貸資料庫咁有一個可靠第三方牽頭，最近有 solution go-live 咗 ，下次可以試吓喇。」

把 KYC Profile 主動權交還中小企先係唯一方法

田太講嘅呢個「企業身份證」概念早至 2017 年 HKMA 已經提過，當時 HKMA 提出 Smart Banking，旗下 7 大主題例如 Open API、FPS 、Virtual Bank 好多都已經成真咗，不過有一個項目進度一直都比較慢，就係 “Banking Made Easy” 入面提到銀行可以考慮引入 「KYC Utilities」 嚟協助銀行更有效率進行 Customer Due Diligence (CDD)。

呢個「KYC Utilities」就類似田太所講嘅「企業身份証」，當每次要同一間銀行展開業務或者要做 on-going CDD，企業只需攞出呢張已經核實嘅企業身份證，銀行就會可以信納入面嘅資料，既可以減省中小企填表做 KYC 手續，銀行又可以減省人手去會見客戶、入機、抽檢嘅成本。

不過我知道 banker 們早幾年就住 KYC Utilities 傾咗幾輪都無辦法達成共識，原因之一係現時持有數據嘅銀行無辦法確保轉交畀其他銀行嘅數據反映企業最新情況，除非中小企喺「數據持有」嘅角色由從前嘅被動變成主動，可以自主建立、管理、更新自己公司嘅 KYC profile，即係個 data owner 由銀行變番中小企先可以成事。

結論係要成事就必須要有獨立第三方、而呢個獨立第三方獲得到客戶授權、以銀行監管要求核實資料，先可以成事，而最近就真係有 FinTech公司成功同好幾間銀行達成到協議，中小企只需要喺 FinTech 公司嘅平台 onboard 一次，就可以攞住呢個符合監管要求同標準嘅「企業身份證」去唔同銀行開戶，甚至可以做到 on-going CDD，唔使每一兩年向每間銀行輪流交一次文件喇。

易信連 (RD ezLink) 將會係下一個行業標準吧！

呢個吸引到我注意嘅 KYC Utility solution 叫 「易信連」(RD ezLink)。其實要整一個 KYC Utility 技術上未必好難，但要做到符合監管要求，兼有四大審計公司級別嘅獨立評估確認、同時已經同 5 間香港銀行合作，仲要係對企業免費嘅，暫時就只此一家喇。

RD ezLink 操作上都相當直觀，中小企透過手機 App就可以免費建立企業嘅KYC Profile。RD ezLink會按監管準則，就企業所提交嘅資料進行查證核實，企業全程毋須親身提交任何紙本文件。

資料一經核實，企業就可以自行決定向乜嘢銀行或機構提交，亦也可以一次過提交多間機構，唔需要每一次喺唔同機構重複一樣冗長嘅流程。如果企業有任何資料變動，只需要喺手機 App 更新，所有機構都可以實時收到企業更新資料。

中小企作為自己KYC Profile 嘅 data owner，就可以自主、輕鬆咁配合銀行開戶，亦可以喺開戶後on-going CDD嘅需求，所以話 RD ezLink 將會係下一個行業標準吧！

企業同銀行都應該儘快進入 KYC Utility 領域吧！

作為一種新嘅行業標準，企業同銀行愈快進入 KYC Utility 領域對雙方都愈有利。

對中小企嚟講，建立 KYC profile 除咗可以更方便同銀行或財務機構做生意，呢張「企業身份證」喺聘用公司秘書、會計同法律諮詢服務、租用共享空間、開立電商賬戶等需要認証企業身份嘅申請上面有會有好大便利 。

又以 RD ezLink 為例，中小企只要向對方提交專屬嘅 RD ezLink 認證編號，對方就可以憑住編號，確保公司資料已獲核實，手續簡便咗，同時減省覆核文件嘅成本，對方就更有條件將慳到嘅成本同企業分享，所以企業儘早建立專屬嘅 KYC profile，就可以為業務開拓更多可能性喇！

對銀行嚟講，KYC Utility 將會成為銀行 digital onboarding 同埋 on-going CDD 嘅核心部份，會令 銀行 KYC 工作更輕鬆、更有效率。以 RD ezLink 為例，現時已經有5 間合作銀行，喺呢種不可逆嘅趨勢下，未來只會愈嚟愈多銀行使用，銀行愈早引入 KYC Utility，就能夠愈早享受減省成本同提高效率嘅雙重效益喇。

關於華田：
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。

2021 年開始 Medium 只會發佈部份文章，想知最新銀行 insider insight，就要訂閱我 Patreon(patreon.com/watin) 喇！

2021 年 8 月 Medium 再次改制，讀者可以選擇將一半既 Medium 會費撥繳至你喜歡既作者。如果你想喺 Medium 上面支持我，可以去以下呢條 link (watin.medium.com/membership)登記做會員哦！

華田銀行 FB: facebook.com/WatinResearch
華田銀行 IG: https://www.instagram.com/bank_of_watin/