銀行閑談 (189) — 「轉換手機」流程上哪家銀行表現最好呢？Username-less 如何讓 livi 和 Mox 比 ZA 和 WeLab 稍勝一籌呢？

上兩期銀行閑談 (187) 和大家對比了滙豐和 ZA 的「轉換手機」流程，大概就是十數個 screen 和 3 個 screen 的巨大落差，這既是虛擬銀行由開戶開始一路延續下來的優勢，亦是傳統銀行的原罪吧。

那麼香港四大虛銀龍頭 ZA、Mox、livi、WeLab 哪一家「轉換手機」流程表現最好呢？

其實四家的表現都要完勝傳統銀行，硬要比較的話我認為 livi 和 Mox 會稍勝一籌，為什麼呢？一起和我看下去吧。

4 家 VB 的「轉換手機」流程都沒什麼大分別，都是賬號、密碼、認證、啟動生物識別 4 步曲

4 家 VB 的「轉換手機」流程大致一樣，都是分為賬號、密碼、認證、啟動生物識別 4 步曲。

如果單以「畫面數目」來說，ZA 表現最佳，從頭到尾只有 3 個畫面，(1) Username + Password、(2) 自拍認證、(3) 啟動 Face ID，速度之快是冠絕同業的。

第二名是 livi，總共有 5 個畫面：(1) 手機號碼、(2) 密碼、(3) 自拍提示、(4) 自拍、(5) 啟動 Face ID，畫面比 ZA 多了 2 個，因為 livi 把密碼獨立成一頁 (畫面 2) 和增加了一頁自拍提示 (畫面 4)，所以便多了 2 個步驟了。

第 3 名是 Mox，總共有 6 個畫面：(1) 身份證號碼、(2) 密碼、(3) 選擇 SMS OTP 或自拍、(4) 輸入 SMS OTP 或自拍、(5) 啟用手機推送、(6) 啟用 Face ID，流程基本上和 livi 一致，不過多了一個啟用手機推送 (畫面 5) 的步驟。

其實真的沒必要在這裏要求客戶啟用手機推送吧…

畫面最多的是 WeLab，也是步驟最為繁複的，App 的畫面也是 6 個，分別是 (1) 賬戶 + 密碼、(2) 保安提示、(3) 輸入 SMS OTP、(4) 輸入e-mail OTP、(5) 設定流動保安編碼、(6) 啟用 Face ID。

WeLab 是 4 家 VB 中唯一一家需要同時輸入 SMS OTP 和 e-mail OTP 才能轉換手機的 VB，其實要客戶輸入 e-mail OTP 真的很煩的，首先 SMS OTP 很多情況下都能在手機上方 push notification 的地方看到，手機也能自動輸入。

但 e-mail 便完全不一樣了，肯定需要客戶離開銀行 APP，用腦記下 6 位數字，再跳回銀行 App 輸入，又因為 WeLab App 的設置，大家是沒辦法 Copy and Paste 的，大家需要動動腦袋了。

ZA 畫面較少，但為什麼我會認為 livi 和 Mox 稍勝一籌呢？

在 happy flow 的情況下，ZA 的體驗的確最流暢、最省時、需要用戶做的動作也最少。但以上都是 happy flow ，即假設用戶完全記得自己的賬號和密碼、燈光足夠、手機訊號良好、網絡又穩定的情況下才成立。

那在 ZA 轉換手機的流程上，其中一個最可能出錯的便是用戶根本不記得自己的賬戶名稱和密碼，因為在大家在一般登入時已極度依賴Face ID / Touch ID，在長時間沒有再輸入 username 和 password 的情況下，突然問大家這兩個東西，出錯機會當然很高。

而 livi 和 Mox 在底層設計上和 ZA 有一個很大的不同之處，就是雖然三家 VB 都有密碼的設計，但 livi 和 Mox 卻是從來沒有「用戶名稱」這個東西存在，即 livi 和 Mox 從一開始便是 username-less 的！

那 livi 和 Mox 用什麼確認客戶身份呢？用電話號碼或身份證號碼不是更簡單嗎？這 2 個東西大家不會忘記吧！

事實是愈來愈多系統在 IAM (即 Identiy & Access Management 身份與權限管理) 的設計上都努力嘗試擺脫 username 的束縛，因為用戶實在太常忘記 username 了！

那用戶在系統裏總要有個 primary key 去辯識客戶 A 和客戶 B 是 2 個不同的客人，從「轉換手機」的流程上看，livi 用的是電話號碼、Mox 用的是身份證號碼作為客戶身份的 primary key了。

其實多一個 username，用戶便多一個忘記的可能，除了在登入時可能會構成更多不便之外，系統上更要多在 “forgot password” 以外多設計一個 “forgot username” 的流程，如果從頭到尾都沒有 username，本來無一物，何處惹塵埃，username-less 是一個客戶和系統都雙贏的局面了！

「轉換手機」流程上哪家銀行表現最好呢？為什麼我認為 livi 和 Mox 比 ZA 和 WeLab 稍勝一籌呢？

這次比較了 4 家 VB 即 ZA、livi、Mox 和 WeLab 在「轉換手機」流程上的表現，其實 4 家都不差，幾個畫面內能完成已經完勝傳統銀行了。

要仔細看的話，livi 和 Mox 採取了「無用戶名稱」的底層建築，避免了用戶要多記一個 username 、再可能忘記 username、再可能要用戶走上 forgot username 這個 unhappy flow 的情況，所以說是根本性地技勝一籌了。

談起 username-less 的話題，愈來愈多 IAM 系統甚至開始研究如何既有效又安全地踏上 password-less 的道路，大家都知道密碼好討厭，而事實是密碼也不一定安全，但我們又有什麼更好的替代品呢？

這個是一個很有趣的課題，有機會繼續在 Patreon 和大家分享吧。

關於華田：
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。

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